繼阿里和騰訊設立民營銀行之后，BAT三巨頭之一的百度也正式出手布局銀行牌照。昨日，中信集團與百度宣布雙方達成戰略合作，中信銀行與百度發起設立百信銀行。同日，百信銀行第一槍在支付領域打響—百度錢包正式推出“常年返現計劃”。
可以預見，BAT三巨頭在金融領域的明爭暗斗或許現在才真正開始。
直銷銀行百度中信聯手投20億
11月13日，中信銀行晚間發布重大事項停牌公告，稱有涉及對外投資的重要事項正在商談籌劃。昨日，上述重大事項揭開面紗—中信銀行與百度發起設立百信銀行，其定位為直銷銀行。
根據公告，該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司，注冊資金暫定現金投入20億元;擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定，經營范圍暫定直銷銀行業務。百度相關人士接受商報記者采訪時表示，關于投資額不便透露，一切以公告為主。
實際上，百度和中信合作并不是閃婚。早在2013年，百度貼吧即與中信信用卡合作;2014年11月，中信與百度推出中信百度貼吧認同的信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”。今年6月，中信與百度簽訂全平臺戰略合作協議。而此次百度與中信銀行成立百信銀行，被視為百度在金融領域的重要布局。
業務范圍百姓理財與大眾融資
而在百度與中信聯姻之前，與阿里關系密切的螞蟻金服和騰訊就在去年搶下了兩塊首批試點民營銀行的牌照，分別成立了浙江網商銀行和前海微眾銀行。網商銀行瞄準小存小貸，而微眾銀行則定位在個存個貸。
與阿里和騰訊不同，此次百度選擇與傳統銀行合作布局金融領域，并將百信銀行定位為直銷銀行。這一經營模式下，銀行可為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。
中信銀行董事長常振明表示，雙方共同發起設立的直銷銀行，是傳統銀行與互聯網企業全面融合的一次有益嘗試。新的直銷銀行將充分發揮雙方優勢，形成“金融+互聯網”的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業日益增長的金融服務需要。
百度總裁張亞勤表示，“百信銀行”諧音“百姓銀行”，名字體現出這個直銷銀行的定位，為百姓理財、大眾融資提供服務的銀行。
實際上，直銷銀行模式并不是新奇的。近兩年，已有超過20家銀行有了直銷銀行。而一旦成為獨立法人直銷銀行，與傳統銀行內部的直銷銀行業務相比，能夠擁有更多的自主權，能夠更快地推進業務創新。
中國電子商務研究中心分析師陳莉表示，從業務上看，百信銀行會包括直銷銀行的一些基本業務，如轉賬存款、理財、還款等。另外，百度在搜索、大數據、生物識別等技術上的優勢，所以在業務上可以彌補傳統銀行業務的盲區，如推動遠程開戶等試點。
不過，百度首席戰略官何海文向商報記者表示，目前只是發起設立百信銀行，百信銀行還未拿到直銷銀行牌照，如果能夠率先拿到牌照，將有望成為中國首個獨立法人直銷銀行。
差異策略百度錢包“常年返現”
發布會當日，中信銀行和百度都帶來了大禮。中信銀行宣布，從12月1日起個人網上銀行境內轉賬全免費。
百度董事長兼首席執行官李彥宏則宣布，即日起，百度錢包正式推出‘常年返現計劃’。消費者通過百度錢包消費，就可以立即得到1%起的現金返還，最高20%封頂。
百度錢包支付即可享受“返現金”計劃無限期。百度百付寶公司總經理章政華表示，“常年返現計劃”不是一次簡單的營銷活動，而是要通過差異化的品牌策略，致力為消費者打造一個“能返現金的錢包”，顯示百度在移動支付領域強勢突進的決心。
知名金融評論家余豐慧分析認為，百度錢包此時推出“常年返現金計劃”，一方面有助于快速培養用戶移動支付習慣;另一方面，可發揮百度特有優勢—向上承接手機百度等入口的數億移動用戶及流量，向下連接豐富的商業服務，形成正循環，最終一舉完成其O2O生態的戰略合圍。
影響
用戶之爭移動支付大戰一觸即發
百度錢包此舉無疑將觸及支付寶、微信錢包的敏感神經。
中國電子商務研究中心分析師陳莉分析稱：“百度錢包使用現金返利活動以優惠吸引用戶，淡化支付寶、微信支付等其他行業巨頭的使用頻率，百度此舉有望打破BAT兩家獨大的局面，形成三足鼎立的格局?！?
不過，對百度此次在支付領域放的大招，騰訊與螞蟻金服相關人士均表示不予評論。
余豐慧認為，國內第三方移動支付市場，目前消費支付的線上化率不足5%，線上線下的融合才剛開始，第三方支付平臺的競爭也會愈加激烈。BAT各自財報顯示，到二季度，支付寶手機端活躍用戶超過4億;到三季度，百度錢包激活賬戶同比增長520%至4500萬;到三季度，微信支付和QQ錢包累計綁卡用戶數超過2億。
其實，支付寶日前已下調相關行業的小微商戶收單產品服務費率，大部分小微商戶通過支付寶收單的手續費率最低降至0.6%。
縱深
銀行互聯網化或線上線下全閉合
在互聯網世界廝殺得難解難分的BAT，百度此前在金融業務稍顯弱勢。阿里和騰訊發起設立的網商銀行和微眾銀行早已開業，百度依然沒有太大的動作。此時入局的百信銀行，能否突圍惹人聯想。
受到種種因素影響，在業務受限制的同時，微眾銀行最初堪稱豪華的高管團隊，先后有行長、副行長等多人離職，讓市場人士對其發展多了一份擔憂。
而網商銀行10月份推出一款面向線下實體商戶的貸款產品——口碑貸;11月面向農戶的小額貸款產品—旺農貸正式上線。而無論是口碑貸還是旺農貸，客戶選擇和業務操作卻都來自線下。
國金證券銀行分析師馬鯤鵬認為，百信銀行與微眾和網商銀行的本質不同—它有銀行大股東?；ヂ摼W金融本質上是金融，應該接受和傳統金融同等監管的總體方向已經非常明確，而在先發優勢、業務經驗和客戶基礎積累極其重要的金融行業。由互聯網公司主導的互聯網金融一旦面臨與傳統金融相同的監管標準，其后發劣勢將非常明顯。
“無論微眾銀行、網商銀行，還是直銷銀行都有著相對缺陷，如不能使用遠程開戶問題，使微眾、網商銀行，雖然有銀行牌照，卻不能做吸收存款等銀行業務?！眹抛C券銀行業首席分析師李關政認為，百信銀行的優勢在于，百度可導流量，中信則可解決開戶問題。
中國電子商務研究中心分析師陳莉接受商報記者采訪時表示，百信銀行成立是銀行業向“鼠標加水泥”的全新化模式?！鞍俣葥碛芯€上入口，有大量線上客戶的基礎。另外，傳統銀行的客戶粘性、忠誠度都比較大，從以往銀行電商化的情況來看，戰績并不具有優勢，中信與百度合作建立直銷銀行，可減輕柜臺支付壓力，也可很好地把線下用戶引流到線上，形成線上線下全閉合。這或許能打破銀行電商化發展平平的現狀?！?